Panorama das taxas em 2025
O empréstimo com garantia de imóvel é, disparado, a linha de crédito com as menores taxas de juros do Brasil para pessoa física. Isso acontece porque o banco tem uma garantia real — um imóvel — que cobre o risco em caso de inadimplência.
Em 2025, as taxas do mercado estão na faixa de 1,09% a 1,80% ao mês + IPCA, dependendo do banco, do perfil do cliente e das características do imóvel.
Comparativo de taxas por banco (2025)
A tabela abaixo mostra as faixas de taxas praticadas pelos principais credores do mercado. As taxas variam conforme o perfil de cada cliente — os valores abaixo representam as condições de entrada para bom perfil de crédito.
| Banco / Fintech | Taxa mínima (mês) | Prazo máximo | LTV máx. | Crédito mínimo |
|---|---|---|---|---|
| Creditas | 1,09% + IPCA | 240 meses | 60% | R$ 100.000 |
| Banco Inter | 1,15% + IPCA | 180 meses | 50% | R$ 100.000 |
| C6 Bank | 1,19% + IPCA | 180 meses | 50% | R$ 120.000 |
| Bari | 1,30% + IPCA | 240 meses | 55% | R$ 100.000 |
| Cash Me | 1,35% + IPCA | 180 meses | 50% | R$ 50.000 |
| Itaú | 1,40% + IPCA | 240 meses | 60% | R$ 200.000 |
| Santander | 1,45% + IPCA | 240 meses | 60% | R$ 200.000 |
*Taxas aproximadas para perfis com bom score. A taxa final é definida após análise de crédito individual.
O que influencia a sua taxa?
A taxa que você vai receber não é fixa — ela é calculada com base em vários fatores do seu perfil e do seu imóvel:
1. Score de crédito
Quanto maior o seu score (Serasa, SPC, Boa Vista), menor a taxa. Manter o CPF limpo e as contas em dia é a forma mais eficaz de garantir as melhores condições.
2. Relação LTV (Loan-to-Value)
O LTV é a razão entre o valor do empréstimo e o valor do imóvel. Quanto menor o LTV, menor o risco para o banco — e menor a taxa para você. Pedir R$ 200 mil em um imóvel de R$ 800 mil (LTV de 25%) gera taxas melhores do que pedir R$ 450 mil no mesmo imóvel (LTV de 56%).
3. Prazo do contrato
Contratos mais longos tendem a ter taxas ligeiramente superiores às de contratos curtos, pois o risco para o banco é maior. Porém, o prazo longo reduz o valor da parcela mensal.
4. Tipo e localização do imóvel
Imóveis em grandes centros urbanos, com fácil liquidez, tendem a garantir taxas melhores. Imóveis rurais, comerciais ou em municípios menores podem ter condições menos favoráveis.
5. Relacionamento bancário
Bancos onde você já tem conta corrente, investimentos ou folha de pagamento costumam oferecer taxas mais competitivas como forma de fidelização.
Além dos juros: os custos totais do contrato
A taxa de juros é o principal custo, mas não o único. Fique atento aos itens abaixo ao comparar propostas:
- IOF: Imposto sobre Operações Financeiras, cobrado uma única vez na liberação
- Avaliação do imóvel: laudo técnico de avaliação, geralmente entre R$ 700 e R$ 1.500
- Registro em cartório: alienação fiduciária e baixa da alienação — varia por estado (0,5% a 1,5% do valor do contrato)
- Seguro: seguro de morte e invalidez (MIP) e seguro de danos físicos ao imóvel (DFI) — obrigatórios e embutidos nas parcelas
O CET (Custo Efetivo Total) consolida todos esses encargos em uma única taxa anual, tornando mais fácil comparar propostas de diferentes bancos. Sempre peça o CET antes de assinar.
Como conseguir a menor taxa?
- Consulte vários bancos simultaneamente (ou use a HED, que faz isso por você)
- Melhore seu score pagando dívidas em aberto antes de solicitar
- Opte por um LTV baixo — peça menos do que o máximo disponível
- Tenha toda a documentação organizada — agilidade acelera a análise e pode favorecer a negociação
- Negocie o spread: em operações acima de R$ 300 mil, há margem de negociação com o gerente
Conclusão
As taxas do home equity são as mais baixas do mercado de crédito pessoal. Em 2025, você pode conseguir a partir de 1,09% ao mês + IPCA — um custo infinitamente menor do que cartão, cheque especial ou empréstimo pessoal.
A melhor forma de saber exatamente qual taxa você consegue é fazer uma simulação gratuita. É rápido, sem consulta ao CPF nesse primeiro momento, e sem nenhum compromisso.
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